متى يكون التقسيط قراراً ذكياً، ومتى يكون فخاً

التقسيط مثل السكين، يقطع الخبز ويقطع اليد. الفرق ليس في السكين، بل في يد من يحملها. سأعطيك معايير واضحة تعرف بها متى التقسيط قرار ذكي، ومتى هو فخّ مالي قد يُدمّر سنواتك القادمة.

القاعدة الأولى: قسّط ما يُنتج، لا ما يستهلك

المنتج المُنتج هو ما يُولّد دخلاً أو يوفّر تكلفة. لاب توب لمصمّم جرافيك مُنتج، هاتف رفاهية لمراهق ليس مُنتجاً. سيارة لشخص يعمل بمسافات طويلة مُنتجة، ساعة فاخرة لاستعراض اجتماعي ليست كذلك.

اختبار بسيط: اسأل نفسك "هل سيُساعدني هذا المنتج على كسب أكثر، أو إنفاق أقل، خلال السنة القادمة؟". إذا الجواب نعم، التقسيط مبرّر. إذا لا، ابتعد.

القاعدة الثانية: مجموع أقساطك لا يتجاوز 35% من دخلك

هذه القاعدة ليست رأياً، هي معيار مالي عالمي. أيّ شخص يتجاوز 35% من دخله الشهري في أقساط، يدخل منطقة الخطر المالي. أيّ ضغط مفاجئ (مرض، فقدان وظيفة، طارئ عائلي) سيُحوّله من مديون إلى متعثّر.

احسب بصدق: راتبك الصافي + أيّ دخل إضافي ثابت = دخلك. مجموع كل الأقساط (سيارة، أجهزة، عقار، بطاقات) = التزاماتك. القسمة لا تتجاوز 0.35.

القاعدة الثالثة: لا تقسّط بمدّة أطول من عمر المنتج

جهاز جوّال يستخدم 3 سنوات يجب أن لا يُقسّط على 4 سنوات. ستدفع على شيء لا تملكه فعلياً. قاعدة عامة: مدة التقسيط ≤ عمر المنتج المتوقّع.

هذه القاعدة وحدها تمنع 40% من الديون السيّئة في السعودية. الناس يُقسّطون لمدّات تتجاوز عمر الفائدة من المنتج، فيدخلون دورة استبدال قبل سداد القديم.

القاعدة الرابعة: احسب التكلفة الإجمالية، لا القسط الشهري

القسط الشهري خدعة نفسية. "500 ريال شهرياً" يبدو رخيصاً. لكن 500 × 36 شهراً = 18,000 ريال على منتج كان سعره النقدي 15,000. وفّرت 3,000 ريال خلال السنوات الثلاث؟ غالباً لا. خسرت 3,000 ريال.

اطلب دائماً السعر النقدي والسعر التقسيطي الإجمالي قبل التوقيع. إذا الفرق فاحش (أكثر من 25% للسنة الواحدة)، فاوض أو ابحث عن شركة أخرى.

متى يكون التقسيط فخّاً؟

الفخّ الأوّل: التقسيط من أجل الظهور الاجتماعي. سيارة فخمة للمظهر، هاتف للحفلات، ساعة للصور. هذه ديون تأكلك من الداخل، ولا تُضيف قيمة حقيقية.

الفخّ الثاني: تكديس الأقساط من جهات متعدّدة. عميل يقسّط من شركة A، شركة B، بطاقة ائتمانية، وقرض بنكي. كل التزام لوحده محتمل، مجموعها قاتل.

الفخّ الثالث: التقسيط لتغطية التزامات قديمة. هذا أخطر شكل، ويُسمّى "الديون المتداحلة". تأخذ تمويلاً جديداً لتسديد قسط قديم، فتدخل في حلقة مفرغة لا تنتهي.

الخلاصة

التقسيط ليس عدوّك. التقسيط أداة مالية مشروعة، تخدم ملايين السعوديين كلّ شهر. لكن مثل أيّ أداة، تحتاج معرفة قبل الاستخدام. اسأل نفسك دائماً: لماذا أقسّط هذا تحديداً؟ ما البديل؟ هل أستطيع تحمّل الأسوأ؟ إذا أجبت بثقة، فأنت تستخدم التقسيط بذكاء.